Si devenir auto-entrepreneur est simple et rapide, il ne faut pas oublier que cela marque la naissance d’une activité économique indépendante au même titre qu’une société.

Vous devez donc à cette occasion procéder à la réalisation de plusieurs démarches et formalités, dont l’ouverture d’un compte bancaire dédié à votre activité. Aux côtés de votre logiciel de facturation auto-entrepreneur, le compte bancaire deviendra rapidement un outil incontournable pour piloter votre activité.

On me demande souvent s’il est réellement obligatoire et utile d’ouvrir un compte bancaire en démarrant une activité indépendante. Les lois se succèdent sur le sujet et il est parfois difficile d’y voir clair. Je reviens avec vous aujourd’hui sur l’ensemble des règles qui gouvernent le compte bancaire de l’auto-entrepreneur 🙂

Est-ce obligatoire d’ouvrir un compte bancaire auto-entrepreneur ?

Cette question impose en réalité une réponse duale. Il faut en effet différencier selon le stade de développement de votre entreprise.

Sachez que la loi Pacte a eu pour effet, en mai 2019, d’assouplir les règles du compte bancaire auto-entrepreneur. Assurez-vous donc que les informations que vous lisez sont à jour. Il est important d’apprendre à bien s’informer quand on est entrepreneure.

Le principe : un compte séparé obligatoire au-delà d’un seuil de chiffre d’affaires

Tous les auto-entrepreneurs ne sont pas obligés d’ouvrir un compte bancaire dédié à leur activité professionnelle.

Avant mai 2019, les auto-entrepreneurs avaient 12 mois suite à leur déclaration de début d’activité pour procéder à l’ouverture d’un compte bancaire dédié.

Cette règle a été assouplie par la loi Pacte de mai 2019. À présent, seuls les auto-entrepreneurs réalisant plus de 10 000 € annuels de chiffre d’affaires sur deux années consécutives sont tenus d’ouvrir un compte bancaire dédié à leur activité professionnelle.

Vous êtes donc a priori tranquille pour vos deux premières années d’activité au moins.

Mon avis sur le compte bancaire auto-entrepreneur

Vous l’aurez compris : seule une partie des auto-entrepreneurs est obligée d’ouvrir un compte bancaire séparé de son compte professionnel.

Cela veut-il dire que les autres auto-entrepreneurs peuvent s’en passer ?

Je ne dirais pas cela. Honnêtement, c’est une mauvaise idée que de vouloir faire l’impasse sur le compte bancaire auto-entrepreneur.

Cela s’explique très simplement par le fait que, à l’instar des entrepreneurs individuels et des dirigeants de société, vous exercez une activité économique indépendante. Vous devez à ce titre faire preuve de sérieux, de transparence et de professionnalisme.

Même si personne n’ira vous causer des problèmes, je doute qu’il soit judicieux de mélanger frais professionnels et achats compulsifs chez Zara ou consommation de cocktails entre filles le samedi soir. Je suis persuadée que vous aussi, en lisant ces quelques lignes, vous trouvez cela absurde.

Pourtant, il y a encore trop d’indépendants qui font l’erreur de chercher à économiser sur des outils pourtant essentiels à la pérennité de leur activité.  

Un compte bancaire auto-entrepreneur coûte tout au plus une dizaine d’euros par mois. Cet investissement est largement rentable, car il vous permettra d’y voir très clair sur vos entrées et sorties d’argent. Vous pourrez ensuite transférer comme vous l’entendez votre « rémunération nette » (cette notion n’existe qu’officieusement en micro-entreprise) sur votre compte bancaire personnel.

Compte bancaire auto-entrepreneur : compte pro ou compte perso ?

La loi parle de « compte bancaire dédié à l’activité ». Cela réfère-t-il à un compte personnel classique, ou bien à un compte professionnel ?

La réponse est simple : le compte bancaire doit simplement être séparé de ton compte personnel.

Vous avez donc parfaitement le droit d’ouvrir un compte bancaire classique.

Cette affirmation doit cependant être nuancée, puisque les banques ne se montrent souvent pas coopératives sur la question. Elles sont en réalité très nombreuses à exiger – pour des raisons purement commerciales – l’ouverture d’un compte professionnel.

Le compte bancaire professionnel vous permet de profiter de services réservés aux entreprises, comme l’acquisition d’un TPE, la gestion des impayés ou encore l’octroi de découverts adaptés au flux de trésorerie. A priori, vous n’avez pas besoin de tout cela…

Si votre banque habituelle ne vous autorise pas à ouvrir un compte bancaire classique pour votre activité, libre à vous d’aller voir la concurrence.

De plus en plus de banques proposent un juste milieu (même si tout cela répond souvent à un objectif purement marketing). Elles vous permettent ainsi d’ouvrir un compte bancaire auto-entrepreneur sous la forme d’un compte professionnel ultra simplifié. L’offre est alors adaptée à l’activité de l’auto-entrepreneur, par définition bien plus faible qu’une TPE-PME. C’est le cas par exemple du compte bancaire proposé par Shine.

Comment choisir son compte bancaire auto-entrepreneur ?

Face à la multiplication du nombre d’auto-entrepreneurs en France, les banques ont développé des offres adaptées à ce statut juridique. Moins poussés que les offres bancaires pro, mais aussi bien moins coûteux, les comptes bancaire auto-entrepreneur sont à présent nombreux sur le marché français.

J’ai sélectionné 5 comptes entièrement dédiés aux auto-entrepreneurs (ou du moins aux entrepreneurs individuels). Peu coûteux et efficaces, ces comptes bancaires ont été pensés pour convenir à votre activité de freelance ou d’entrepreneure.

Gardez bien en tête qu’il n’existe pas de comptes meilleurs que d’autres : tout dépend finalement de vos besoins. Par exemple, si vous recevez régulièrement des chèques, vous devez en tenir compte pour le choix de votre compte bancaire. Idem si vous recevez de nombreux virements : certaines banques limitent le nombre de virements entrants et sortants.

Le compte bancaire auto-entrepreneur de Shine

Shine, une néobanque s’adressant exclusivement aux professionnels et entreprises, propose trois formules de compte pro pour les auto-entrepreneurs :

• La formule Basic à 7,90€ HT par mois.
• La formule Plus à 16,90€ HT par mois.
• La formule Pro à 29€ HT par mois.

Dans un cas comme dans l’autre, vous recevez une Mastercard Business et vous avez la possibilité d’éditer des factures au sein de votre espace.

La différence entre les trois formules de compte tient essentiellement à la possibilité d’encaisser des chèques, de bénéficier de support supplémentaire ou d’assurances.

Le compte auto-entrepreneur de N26

Le compte N26 Business est un compte bancaire pro dédié aux auto-entrepreneurs. Il est décliné en quatre formules :

• Le compte N26 Business classique, à 0€ par mois.
• Le compte N26 Business Smart, à 4,90€ par mois.
• Le compte N26 Business You, à 9,90€ par mois.
• Le compte N26 Business Metal à 16,90€ par mois.

Ces quatre formules disposent de différents avantages : assurance voyage, carte physique, frais à l’étranger…

Le dépôt de chèques et d’espèces n’est pas possible.

Le compte auto-entrepreneur de Qonto

Qonto, une néobanque du même type que Shine, propose deux comptes bancaires aux entrepreneurs individuels :

• Basic à 9€ HT par mois.
• Smart à 19€ HT par mois.
• Premium à 39€ HT par mois.

Chaque client reçoit une Mastercard Business. La différence entre les trois formules tient essentiellement aux plafonds de paiement et de retrait et aux nombreux de virements / prélèvements possibles par mois.

Le compte auto-entrepreneur de Monabanq

Monabanq, une banque en ligne généraliste, propose depuis quelque temps un compte bancaire dédié aux auto-entrepreneurs. Son offre se décline en 3 formules :

• Un compte Visa Classic, à 9€ par mois.
• Un compte Visa Premier, à 12€ par mois.
• Un compte Visa Platinium, à 18€ par mois.

À noter que les cartes proposées ne sont pas des cartes Business.

Un avantage : Monabanq est adossée aux banques CIC. Il vous est donc possible de déposer vos chèques directement aux guichets automatiques CIC si vous disposez d’une carte Visa. Sinon, vous pouvez le faire par courrier.

C’est le compte bancaire que j’ai choisi.

Pour être tout à fait honnête avec vous, ce choix ne provient pas réellement d’une comparaison des différents comptes bancaires présents sur le marché. J’ai choisi Monabanq car tous mes comptes courants et comptes épargne sont ouverts au sein de cette banque en ligne.

Néanmoins, j’en suis pleinement satisfaite. Les tarifs sont raisonnables et le service client est réactif.

Le compte auto-entrepreneur de Boursorama

Boursorama propose un compte bancaire pro aux entrepreneurs individuels, parmi lesquels les auto-entrepreneurs.

Le tarif est de 9€ TTC par mois, sans commissions de mouvements ni frais sur virements. Une carte Visa Classic est incluse ; il est possible comme pour Monabanq de demander une carte Visa Premier.

Si vous avez des questions au sujet du compte bancaire de l’auto-entrepreneur, n’hésitez pas à me laisser un commentaire !